最近蛋哥又遇到了几个要咨询儿童保险怎么买的粉丝和客户，不过你还别说，相比前两三年，现在咨询给小孩买保险的真少了。
也就两三年时间，年轻人现在都不愿意生娃了，连儿童重疾险的咨询量都少了很多。
言归正传，我发现很多人在咨询儿童保险的时候，容易忽视两个非常关键的要素，哪两个呢？
其一，儿童的重大疾病和成年人重大疾病的结构性差异；
其二，保障杠杆，也可以理解为保额/保费的比值；
我先说第一个，儿童重大疾病和成年人重大疾病结构性差异，换句话说，不是说小孩得的疾病就是大人得的疾病的缩小版。
而是儿童有在它成长过程中容易罹患一些带有自己结构特定的疾病，这里我给大家一个参考指标，由中国精算师协会年编制的《国民防范重大疾病健康教育读本》。
未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。
但是你如果去看成年人的重大疾病理赔数据，你会发现和未成年人相比，除了恶性肿瘤都是排名第一外，第二和第三就完全不同了，如下图所示：
同样的，就发病率和理赔率最多的恶性肿瘤而言，未成年男性最高发的为白血病、脑癌和淋巴瘤，未成年女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。
但如果不区分年龄我们去看整体国人恶性肿瘤发病和理赔率前几名的又不太一样，比如男性高发的恶性肿瘤是肺癌、肝癌、胃癌；女性高发则是乳腺癌、肺癌、甲癌等。
因此，当我们知晓了未成年人和成年人在发病机构上的差异特点之外，我们在选择儿童重疾险时，就需要特别注意产品在儿童高发疾病上保障水平如何。
我这里引入一款不错的儿童重疾险——大家佑宝贝少儿重疾险作为说明，背后的承保公司为大家人寿，如下图所示：
我们注意到这款少儿重疾险在特定疾病这块，承保了20种少儿高发疾病，如果确诊额外赔付1倍基本保额。
20种少儿特定疾病包含：
1、白血病
2、重大器官移植术或造血干细胞移植术
3、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
4、严重Ⅲ度烧伤
5、脑恶性肿瘤—重度
6、重型再生障碍性贫血
7、淋巴瘤—重度
8、严重肌营养不良症
9、严重哮喘
10、严重心肌炎
11、严重脊髓灰质炎
12、神经母细胞瘤—重度
13、严重川崎病
14、重症手足口病
15、肾母细胞瘤—重度
16、严重癫痫
17、严重幼年型类风湿性关节炎
18、严重瑞氏综合症
19、严重骨生长不全症
20、疾病或外伤所致智力障碍
我们回到最开始参考的《教育读本》，诸如重症手足口病、严重肌营养不良症、重型再生障碍性贫血、严重川崎病等少儿高发重大疾病都在大家佑宝贝特定疾病列表当中。
过去我们经长用来对照20种少儿高发疾病列表，如下图所示，经过比对，大家佑宝贝涵盖到的就高达16种。
不得不说，这款产品在少儿高发疾病保障上确实做的足够优秀。
假设张三给小孩投保了大家佑宝贝，50万基本保额，确诊20种特定疾病当中一种，比如白血病，就直接可以获赔万金额。
说完了未成年高发重疾和成年人高发重疾的结构性差异后，我再来说说第二个关键因素，即保障杠杆。
为什么保障杠杆很重要？
一是重疾险的本质就是收入补偿，只要符合理赔条款，保险公司是一次性把理赔款打入被保险人（监护人）银行账户的。
所以你的保额是多少，你的赔付比例是多少，直接影响最终所能拿到的理赔金额。
但保额和赔付比例直接关系到保费，千万别小看这个保费。
要知道就今年，经济形势很不好，很多人被裁员，到处都是失业潮和关店潮，好几个客户都来问我能不能缓交保费，能不能降低保额。
所以当我们有选择权的话，一定要尽可能地花最少的钱买到最大的保障额度（保障杠杆），同样以大家佑宝贝这款产品为例。
如上图所示，以10万保额为例子，0周岁-17周岁，无论是男孩还是女孩，保费可以说是一天不到1块钱，一年也就不到块。
即便是50万基本保额，一年保费也就千把块，合计一天也就3块多钱，少抽几包烟，少下一两次馆子保费就出来了。
再加上我们谈到的第一个少儿特定疾病的2倍保障额度，50万变万，保费才0多，这个杠杆足足有0倍，性价比惊人。
有人说，未成年人的重大疾病会比成年人花费更多吗？
我认为这是必然的，为什么，从以下几个方面来讲，
第一，小孩抵抗力弱，很多时候无法说出自己的真实感受，用药得非常谨慎，往往会考虑用效果更好的进口药、自费药，花费会更高；
第二，除去高额的医疗费用，大人还得请假陪在旁边照顾孩子，这也会耽误正常的工作，导致家庭收入减少。这种情况下，如果重疾险能赔多一点，那必然会很大程度的减轻整个家庭的经济负担；
第三，诸如白血病这样的未成年人极其高发的重大疾病，如果不做骨髓移植光靠传统化疗，至少花掉10-60万，如果在这个过程有其他并发或者感染，花费更多。如果做骨髓移植，那治疗费用轻轻松松破百万；
前段时间我看到宁波市慈善总有发布一篇单亲妈妈为了给孩子治病远赴西班牙花费数百万，那个小孩得的还不是白血病，而是另外一个高发肿瘤——神经母细胞瘤。
这名小女孩3岁的时候确诊神经母细胞瘤，那个时候她妈妈就带她到上海、广州、深圳、杭州、香港多地看病求医，后来又前往西班牙进行一种Car-t免疫治疗，前前后后花了多万，好在治好了。
可是等到6岁时候又复发了，据目前所在山东第一医院主治医生介绍，治疗需要用到国外治疗免疫的药物，但是这个药物刚从国外引进，没有纳入医保，如果需要持续用药，大概还需约花费多万元，预计7个疗程。
就像前几年在网上引起广泛热议的儿童罕见病脊髓性肌肉萎缩症一样，当时有特效药，但一针就要70多万，如果没钱买，那就真的只有等死这一条路。
所以对于未成年人来说，一旦患上重大疾病，所耗费医疗费、康复费、护理费之大绝对不是随便轻易想象出来的。
这也是为什么我在处理很多宝爸宝妈在咨询重疾险时，尤其是保额，我会建议买到顶，至少50万基本保额起。
与此同时，如果经济预算紧张的家庭，可以选择缩短保障期限，比如保定期到30周岁；或者长短险搭配来买。
像大家佑宝贝这款少儿重疾险，保障期限至30周岁和至40周岁，我认为这非常适合作为宝爸宝妈给孩子上的一款入门级重疾险。
当然也适合此前有过少儿重疾险但保额不足，用它作为加保也是非常好的选择。
与此同时，大家佑宝贝还有额外的重疾住院津贴保障，0免赔，在赔付重大疾病保额之余，还能再给钱。
举个例子，0周岁男宝宝，购买大家佑宝贝保至30周岁50万保额，保费仅元，每天不足4元钱。
假设不幸确诊白血病，重疾住院津贴保险金等于1‰*50万=元，具体赔几天呢，参考下面规则：
单次住院，赔付金额不超过4.5万元（元/天×90天）
1年内不超过9万元（元/天×天）
累计不超过50万（元/天×0天）
根据大家佑宝贝这款产品，我们实际可以拿到的理赔款是：
1、重大疾病保险金：50万
2、重大疾病特定保险金：50万
3、住院津贴：元*累计最多0天
相当于如果万一不幸确诊白血病，我们的投保人可以拿到万-万元的理赔金，实际保费成本每天不足4块钱。
这样的杠杆、性价比、保障责任，我相信是非常值得大家去认真考虑的。
最后收下尾，如何买好买对少儿重疾险，一方面要
